Blog

Kredyt hipoteczny - na co zwracać uwagę przy wyborze?

December 11, 2019
Written by ghvwilwowfyfoqjrika

Czy wiesz, że kredyt hipoteczny posiada już 4 miliony Polaków? Okazuje się, że zobowiązanie finansowe w celu nabycia mieszkania to jeden z najbardziej popularnych produktów, jakie oferują instytucje bankowe. Jeśli i Ty zamierzasz już niedługo cieszyć się własnym "M", ale w celu zakupu nieruchomości potrzebujesz zewnętrznego wsparcia finansowego, dowiedz się więcej o kredycie hipotecznym. Sprawdź, na co zwracać szczególną uwagę, by otrzymany kredyt charakteryzował się naprawdę atrakcyjnymi warunkami, na http://www.januszefinansow.pl/ zawsze aktualne promocje!

Ogólne warunki kredytów hipotecznych

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym. Udzielony może być w celu nabycia nieruchomości: mieszkania, domu czy działki. Nieruchomości mogą pochodzić z rynku pierwotnego albo wtórnego. Ponieważ jest to zobowiązanie o dużej wartości (średnio 340 000 złotych) i na długi czas (przeciętnie umowa trwa 13 lat), banki muszą stosować pewne ograniczenia, by mieć pełne zaufanie do swoich klientów. Kredyt hipoteczny zostanie udzielony jedynie tym, którzy są wypłacalni oraz tym, którzy zgodzą się na szereg warunków. Okazuje się, że w tym przypadku sama weryfikacja zdolności kredytowej nie wystarczy, bo w ramach minimalizowania ryzyka kredytowego, kredytobiorca musi wnieść między innymi wkład własny. Dowiedz się o nim więcej.

Wkład własny

Jeśli ktoś myśli, że nie posiadając żadnych oszczędności, może nabyć mieszkanie, to niestety jest w dużym błędzie. Niestety, czasy, w których banki dawały kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości, już dawno minęły. Dzisiaj minimalny wkład własny, jaki trzeba wnieść to 20% wartości zaciąganego kredytu.

Oczywiście istnieją pewne sposoby, by go zmniejszyć, ale dla kredytobiorców nigdy nie jest to zbyt opłacalne. Banki zmieniają wtedy warunki kredytowe na gorsze albo żądają nabycia kolejnych produktów bankowych, które generują spore koszty w długim okresie.

Wkładem własnym nie musi być jednak gotówka. Instytucje bankowe akceptują również zabezpieczenie środków zgromadzonych na lokatach, IKE czy IKE. Wkładem własnym może być też zabezpieczenie hipoteczne innej nieruchomości, która jest własnością klienta banku. Jako wkład własny może również zostać uznany koszt, jaki inwestor już poniósł w ramach budowy domu albo poprzez nabycie działki budowlanej.

Koszty około kredytowe

Miesięczna rata to nie jedyny wydatek, jaki trzeba ponosić z tytułu zawarcia umowy z bankiem o kredyt hipoteczny. Okazuje się, że przyszły kredytobiorca musi zaakceptować również tzw. koszty około kredytowe, które nierzadko wpływają na opłacalność tego rodzaju zobowiązania.

Nie mówimy już o wkładzie własnym, bo chociaż jest on znacznym kosztem, to jednak jest obowiązkowy i nie możemy z niego zrezygnować, jeśli tylko chcemy ubiegać się o kredyt hipoteczny. Wkład własny jest zresztą czynnikiem, który obniża wartość zaciąganego zobowiązania, więc ostatecznie działa na korzyść kredytobiorcy.

Koszty około kredytowe to między innymi prowizja za udzielenie kredytu, jaką pobierają banki i ta ma różną wartość, zależnie od przyjętej polityki kredytowej każdej instytucji. Banki nierzadko udostępniają specjalne promocje, zgodnie z którymi klient nie musi jej płacić. To spora oszczędność, biorąc pod uwagę, że prowizja za udzielenie kredytu to minimum kilka tysięcy złotych.

Oprócz tego wydatku, na kredytobiorcę czekają jeszcze inne, które znacznie podnoszą całościowy koszt zobowiązania kredytowego na mieszkanie. Mowa o konieczności prowadzenia płatnego rachunku bankowego czy wykupienia polisy ubezpieczeniowej.

Co więcej, banki mogą pobierać prowizję za nadpłacanie kredytu oraz jego całkowitą spłatę przed terminem uzgodnionym w tamach podstawowej umowy - warto to uwzględnić, jeśli nie zamierzamy spłacać tego zobowiązaniach do ostatniej raty, zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Ranking kredytów hipotecznych

Jak najlepiej sprawdzić, czy oferta kredytu hipotecznego jest dla nas atrakcyjna? Wystarczy porównać co najmniej kilka w różnych instytucjach bankowych. Dzisiaj nie trzeba w tym celu odwiedzać różnych placówek. Wystarczy znaleźć w sieci rzetelny, obiektywny ranking najlepszych kredytów hipotecznych. To zestawienia, w których porównywane są najważniejsze czynniki, na jakie powinien zwrócić uwagę kredytobiorca. To między innymi oprocentowanie, marża, wskaźnik RRSO, który wyraża całkowite koszty zobowiązania kredytowego. To także koszty około kredytowe, takie jak wartość prowizji za udzielenie kredytu, dodatkowe ubezpieczenie czy konieczność założenia płatnego konta. W rankingach uwzględnione są również warunki zobowiązań kredytowych, jak również ograniczenia, jakie napotkać może potencjalny klient.

Pamiętajmy jednak, że rankingi nie wskazują ostatecznej oferty bankowej, a jedynie tę szacunkową. Konkretną propozycję i warunki kredytu hipotecznego bank przedstawia indywidualnie, dopiero po wstępnej weryfikacji zdolności kredytowej. Trzeba też wiedzieć, że nie ma dwóch identycznych kredytów hipotecznych. Wiele czynników jest elastycznych i udaje się je dopasować zgodnie do potrzeb, oczekiwań oraz możliwości przyszłego kredytobiorcy. Warunki kredytowe zależeć będą od rodzaju nabywanej nieruchomości, wartości zaciąganego zobowiązania czy też wiarygodności i zdolności finansowej, jak również historii kredytowej osoby, która o takie wsparcie się ubiega. Nie mniej ważna jest także aktualna sytuacja na rynku usług bankowych. Obecnie instytucje bankowe oferują o wiele lepsze warunki kredytowe aniżeli jeszcze kilka lat temu. W obliczu ogromnej konkurencji muszą walczyć o każdego klienta.